嘉義汽車借款｜嘉義永豐當鋪｜每日新聞|鄉民貸：自P2P借款再拿來還卡債 利息省一半

台灣第一家P2P平台、鄉民貸運作已滿2年。鄉民貸今天(31日)公布最新資料顯示，民眾自P2P平台借到信貸後，再拿去「清償信用卡卡債」的效益最高，只要整體信用還算正常，P2P取得的信貸約可幫卡債族「省下一半利息」負擔。

鄉民貸執行長黃智康表示，P2P因為不需要支付銀行利差，貸款利率彈性空間較大，在相同信用條件下，利率通常都可比銀行「更低」，其中又以降低卡債最為明顯，主要原因是信用卡利率被明顯高估。

黃智康表示，根據銀行公會公布的各銀行信用卡利率，目前信用卡循環利率平均是10%，但聯合徵信中心資料顯示，銀行信用貸款平均利率卻是6%，銀行信貸和信用卡利率相比，就有「4%明顯差距」。且信用卡是循環利率，實際的年化利率其實不只10%，有銀行信用卡平均利率達13.28%。

若卡友動用信用卡循環利息後，累計未還餘額開始變多。鄉民貸建議，應趕快轉成信用貸款，降低利息負擔。但一般人若想把「高利卡債」轉成低利信貸，銀行未必會同意，即使同意，利率降低也有限。但鄉民貸表示，利用P2P信貸來降低卡債利息的效益非常明顯，許多人的利率甚至可以「打對折」。原因就在於網路借貸並不需要銀行利差，利率可以比銀行更低；若自P2P借到5%， 不僅比銀行信貸的6%低1個百分點，拿來清償信用卡債務，利率等於自「自10%降到5%」，利息負擔可省下一半。

黃智康表示，有卡債，一定要儘早處理，因為卡友只要有「動用循環」情況，信用評分可能就會下降，信用卡利率還可能被調高，快速接近15%利率上限。但大部分人根本不會看銀行寄來的通知書，且這些人多半 對利率不敏感，即使看到了也沒甚麼感覺，等到債務越滾越大，每月最低應繳金額愈來越高時，才發現快負擔不起。

在投資部分運作成績，黃智康表示，2年下來，總體平均年化報酬率是8.8%，年度違約損失0.8%，扣除損失的淨報酬仍有8%，即出借資金者投資報酬「差不多是銀行定存的8倍」。目前鄉民貸的媒合成功率是百分之百，借款案只要能審核通過刊登上架，就一定找得到出借人。但出借的投資人相當多，一個借款案大概「上架5分鐘內」就可全額媒合成功。

鄉民貸表示，投資人即使用比銀行「更低」的貸款利率出借給資金需求者，「平均」說來，扣除違約損失後，也會比存在銀行好。但目前P2P投資人，多屬風險偏好者，喜歡利率高的案件，對利率低的較沒興趣，實際上，但利率高代表違約風險高，利率低的，安全性比較好。

圖文轉載自:聯合新聞網